Własne mieszkanie to spełnienie marzeń. Nie zawsze jednak mamy wystarczającą ilość gotówki, by dokonać zakupu. Wówczas musimy wziąć kredyt hipoteczny. Wymagany wkład własny w postaci środków finansowych to nie jedyna forma. Można otrzymać kredyt hipoteczny, wykorzystując mieszkanie jako wkład własny do kredytu. Jakie warunki musi ono spełniać?
Czym jest wkład własny do kredytu hipotecznego?
Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła na banki zobowiązanie do żądania wkładu własnego przy udzielaniu kredytu hipotecznego na zakup mieszkania czy domu. Jest to finansowy udział kredytobiorcy w kosztach zakupu lub budowy nieruchomości. Banki nie mogą udzielić kredytu na pokrycie całego zobowiązania na kupno nieruchomości. Finansują jedynie jej część, a resztę kredytobiorca wykłada z własnej kieszeni.
Wysokość wkładu własnego jest określana jako procent od wartości nieruchomości. Suma kredytu i wkładu własnego powinna pokryć koszty zakupu lub budowy nieruchomości. Minimalny wkład własny w 2024 roku wynosi 20% wartości nieruchomości. Wiele banków godzi się na 10%, jeżeli kredytobiorca przedstawi dodatkowe zabezpieczenie kredytu i wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Konieczność wniesienia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, sprawia, że wiele osób zastanawia się jak sprawdzić zdolność kredytową? Bank określa, czy przy wszystkich wpływach finansowych, kredytobiorca będzie w stanie spłacić kredyt. W tym celu sprawdza Twoją historię kredytową w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Informacje na temat Twoich aktualnych i spłaconych kredytów pozwalają bankowi określić czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą.
Szansę na kredyt można również sprawdzić, wykorzystując kalkulator kredytu hipotecznego lub konsultując się z doradcą kredytowym. Pamiętaj, że ostateczna ocena zdolności kredytowej jest zależna od opinii analityka kredytowego banku. Każda instytucja finansowa ma swoje wymagania, które kredytobiorca musi spełnić.
Istnieje możliwość kupienia mieszkania bez wkładu własnego w ramach rządowego programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. To rozwiązanie dla osób, które chcą ubiegać się o kredyt hipoteczny, mają zdolność kredytową, ale nie mają odpowiednich środków na wkład własny. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego umożliwia otrzymanie 100% finansowania, dzięki gwarancji BGK.
Mieszkanie jako wkład własny — jakie warunki musi spełniać, by zaciągnąć kredyt?
Standardowy wkład własny stanowi gotówka lub środki zgromadzone na koncie bankowym. Jednak, aby otrzymać kredyt hipoteczny z wkładem, możesz skorzystać z innych rozwiązań. Banki akceptują formy, takie jak darowizna, wkład budowlany, działka pod budowę domu czy drugie mieszkanie jako wkład własny. Te alternatywy dla gotówki mogą w całości wystarczyć na pokrycie wkładu własnego lub stanowić jego część. Jeśli bank zgodził się, na inne formy wkładu własnego, muszą one spełniać określone warunki, np. działka jako wkład własny musi mieć odpowiednią wartość oraz być wolna od zobowiązań.
Również drugie mieszkanie może być wkładem własnym, pod warunkiem że ma czystą hipotekę. Oznacza to, że nie może być zabezpieczeniem innego kredytu. Musi być również własnością jednego z kredytobiorców lub współwłasnością, jednak wszyscy właściciele muszą wyrazić zgodę na jego zbycie. Niektóre banki wymagają od kredytobiorcy, aby mieszkanie będące własnością spieniężyć, a uzyskane środki przeznaczyć na spłatę zaciągniętego zobowiązania.
Warto wiedzieć, że nie zawsze musisz być właścicielem mieszkania, które wnosisz do wkładu własnego. Na poczet wkładu własnego możesz zaproponować nieruchomość należącą do osoby trzeciej, która będzie dawcą zabezpieczenia. Ta osoba nie jest brana pod uwagę do kalkulacji zdolności kredytowej, ale jest współkredytobiorcą. Oznacza to, że będzie również odpowiadała za spłatę kredytu
mieszkaniowego.
Warto pamiętać, że jeśli nie masz gotówki na wkład własny i chcesz wnieść mieszkanie, możesz wziąć jedynie standardowy kredyt.
Jak udokumentować wkład własny do kredytu?
Chcąc udokumentować swój wkład własny, musisz wiedzieć, jak wygląda kredyt hipoteczny krok po kroku. Na etapie wnioskowania o kredyt, banki pytają o wysokość wkładu własnego. W formularzu należy wskazać, co nim jest. Jeśli ma to być zaliczka do dewelopera, wydatki na poczet zakupu lub budowy nieruchomości, w celu uzyskania kredytu hipotecznego, wystarczy przedstawić dokumenty, które potwierdzą poniesione koszty. Może to być akt notarialny zakupu działki, faktury dotyczące zakupu materiałów budowlanych czy potwierdzenie wpłaty od dewelopera.
Gotówkowa forma wkładu własnego wymaga złożenia oświadczenia, że nie pochodzi ona z pożyczki. Udowodnienia posiadania gotówki, bank będzie wymagał dopiero przed uruchomieniem kredytu. Należy mieć na uwadze, że w przypadku wątpliwości banku skąd pochodzą pieniądze, będzie konieczne dostarczenie odpowiednich dokumentów.
Kredyt mieszkaniowy — jak wziąć kredyt z wkładem własnym w postaci mieszkania?
Kredyt mieszkaniowy z inną nieruchomością jako wkładem własnym nie jest standardowym rozwiązaniem. Dlatego, jeśli chcesz uzyskać kredyt z mieszkaniem jako zabezpieczeniem, skorzystaj z pomocy profesjonalisty. Procedura uzyskania finansowania różni się od tej standardowej, gdy wkładem własnym jest gotówka. Specjalista pomoże przejść przez ten proces, unikając błędów, które mogłyby nawet spowodować odrzucenie wniosku.
Aby mieszkanie zostało uznane za wkład własny, kwota kredytu nie może przekroczyć 70% sumy wartości nieruchomości kredytowanej i nieruchomości jako wkładu własnego. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego żadna z nieruchomości nie może być w budowie — ani ta, na którą ma być przyznany kredyt, ani ta jako wkład własny. Warunkiem uruchomienia kredytu będzie złożenie do sądu wniosku o wpisanie hipoteki na obu nieruchomościach.
Druga nieruchomość nie będzie stanowić wkładu własnego, gdy wnioskujemy do banku o kredyt na budowę domu systemem gospodarczym, zakup działki z rozpoczętą budową czy budowę mieszkania lub domu realizowaną przez dewelopera.
Czy mieszkanie jako wkład własny przy kredycie hipotecznym to dobre rozwiązanie? Tak, jeśli nie masz innej możliwości na zdobycie środków na wkład własny. Ta decyzja może zwiększyć Twoją zdolność kredytową, a co za tym idzie powiększyć wartość kredytu hipotecznego. Przyspiesza również wydanie decyzji o przyznaniu finansowania. Dzięki temu możesz znacznie szybciej cieszyć się własnego M.
FAQ
Czy mieszkanie może stanowić wkład własny?
Mieszkanie może być uznane jako odpowiedni wkład własny, pod warunkiem że nieruchomość nie jest obciążona hipoteką. Wkład własny jako mieszkanie nie może być w trakcie budowy.
Czy zadatek na mieszkanie może być uznany za wkład własny?
Banki traktują zadatek jako wkład własny. Jeżeli wnioskujesz o kredyt hipoteczny z 10-procentowym wkładem i tyle wynosi Twój zadatek, wówczas bank uzna to za wkład własny do kredytu.
Co może być wkładem własnym?
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jako wkład własny możesz przedstawić gotówkę oraz środki zgromadzone na koncie. Wkładem własnym jest także: zaliczka wpłacona do dewelopera, zakup materiałów budowlanych, nieruchomość gruntowa, drugie mieszkanie, środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej.
